As instituições bancárias, geralmente, exigem a contratação de dois seguros, após a aprovação do crédito habitação: o seguro de vida e o seguro multirriscos. São várias as formas de poupar nos seguros associados ao crédito habitação, que garantem a proteção que necessita, enquanto economiza mensalmente.
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Qual a importância de fazer um Seguro Crédito Habitação?
O seguro possibilita a prevenção de consequências financeiras que possam provir de um evento inesperado e possam ter um grande impacto económico na gestão financeira do seu agregado familiar.
É assim uma base de proteção contra imprevistos, criada para minimizar ou anular prejuízos ao segurado, contribuindo para o bem-estar geral e equilíbrio financeiro.
O Seguro de Vida do Crédito Habitação não é só do interesse do cliente, por salvaguardar o seu património, em caso de morte ou invalidez, é também interesse do banco que não quer arriscar deixar de receber o dinheiro em caso de acidente ou problema de saúde do detentor do crédito.
No caso de invalidez do segurado, existem dois tipos de seguro de vida associados ao crédito habitação:
- A Invalidez Absoluta e Definitiva, que pode ser acionada no caso da pessoa segura estar totalmente dependente de terceiros para exercer as funções básicas da vida.
- A Invalidez Total e Permanente, que pode ser acionada quando a pessoa segura tem uma invalidez superior a determinada percentagem para desenvolver uma atividade profissional.
Se está indeciso sobre os benefícios de contratar um seguro de vida com o crédito habitação, procure dar resposta às seguintes questões:
- Existe alguém que atualmente dependa financeiramente de si?
- No caso de algum ocorrer algum acidente que provoque a sua morte ou invalidez, o seu agregado familiar conseguirá continuar a suportar as responsabilidades com o crédito?
- No caso de ocorrer um acidente que leve à sua morte e os seus herdeiros fiquem encarregados de cobrir as suas dívidas, serão eles capazes de suportar esses encargos?
- Em caso de acidente, que o incapacite e impeça de trabalhar, conseguirá continuar a fazer face aos encargos com a habitação?
A utilidade do seguro de vida no crédito habitação, deve ser medida pela tranquilidade que o mesmo lhe oferece a si e à sua família e não apenas pelo seu custo mensal.
Porque é que os seguros no crédito habitação são obrigatórios?
Existem dois tipos de seguros habitação, o seguro multirriscos que cobre danos à propriedade, como incêndios, inundações, e outros desastres e o seguro de vida, que protege o segurado contra imprevistos, como invalidez e morte, assegurando que o empréstimo será pago.
Por lei, o seguro de vida não é obrigatório em Portugal. Contudo, muitos bancos ainda o exigem como garantia do pagamento do empréstimo em casos de imprevistos.
Os seguros no crédito habitação são obrigatórios para garantir a proteção do banco, contra riscos de incumprimento, por motivo de incapacidade, morte ou outro do segurado e para assegurar o tomador do empréstimo, protegendo o seu património para os seus familiares, no caso de invalidez ou morte.
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Qual é a diferença entre um seguro multirriscos e um seguro de vida?
Um seguro multirriscos e um seguro de vida têm finalidades distintas, mas ambos são importantes para proteger os seus bens e a sua família.
Seguro multirriscos
Um seguro multirriscos, muitas vezes referido como seguro de habitação, cobre danos materiais à sua propriedade. Este tipo de apólice é uma proteção abrangente contra diversos riscos, como incêndios, inundações, roubos e outras calamidades naturais.
- Coberturas principais:
- Danos por inundações, tempestades e riscos elétricos;
- Danos causados nos bens móveis da habitação;
- Indemnização por furto ou roubo;
- Responsabilidade civil;
- Indemnizações por morte do segurado ou do cônjuge devido a incêndio, queda de raio, explosão ou roubo ocorridos na habitação.
Este seguro também pode incluir coberturas adicionais como danos a terceiros, ajudando-o a lidar com situações em que incidentes na sua casa causem prejuízo aos vizinhos.
Seguro de vida
O seguro de vida, por outro lado, foca-se na proteção financeira da sua família em caso de morte ou invalidez. Este tipo de apólice é essencial quando existe um crédito habitação, por garantir o pagamento do empréstimo em caso de falecimento do titular.
- Coberturas principais:
- Risco de morte
- Invalidez permanente ou total
- Incapacidade temporária
Um seguro de vida pode incluir uma indemnização que ajuda a família a manter o estilo de vida após um evento inesperado. Esta apólice é ajustada com base no risco de morte ou invalidade do segurado, sendo o prémio calculado conforme estes fatores.
Comparação dos prémios dos seguros
O prémio do seguro multirriscos tende a ser menor comparado ao de um seguro de vida, devido à natureza distinta dos riscos cobertos. Considere o seu orçamento e as suas prioridades ao escolher as apólices que melhor se adequem às suas necessidades.
A verdade é que o Seguro de Vida tem tendência a aumentar todos os anos, devido a variáveis como a idade do segurado e o capital em dívida, por isso, deve olhar com atenção para a projeção dos prémios a pagar ao longo do contrato e não só do primeiro ano.
Portanto, adquirir ambos os tipos de seguro pode proporcionar-lhe uma proteção robusta contra múltiplos riscos, garantindo a segurança da sua casa e a tranquilidade da sua família, no entanto deve ter em atenção o seu orçamento e os prémios .
Como posso poupar nos seguros associados ao Crédito Habitação?
Para poupar nos seguros associados ao crédito habitação, comece por analisar as apólices celebradas com a seguradora, reveja condições como as coberturas e o capital seguro acordado.
Realize simulações em diferentes seguradoras, onde pode comparar preços e condições que podem revelar diferenças significativas. Pode até conseguir renegociar o prémio com a sua seguradora atual.
O BANCO AUTORIZA FAZER O SEGURO FORA DO BANCO?
- Desde 2009, com a lei 222/2009 os bancos deixaram de poder obrigar os clientes a fazer os seguros no banco. Assim quem vai contratar ou já tem um crédito habitação, pode escolher a qualquer altura, onde contratar o seguro de vida.
COMO SABER SE COMPENSA FAZER O SEGURO DE VIDA NO BANCO?
- Peça ao banco uma projeção do pagamento do crédito ao longo de todo o contrato, com e sem seguros associados.
- Contacte-nos e peça uma projeção dos prémios a pagar durante a vigência do crédito à habitação.
- Compare as duas opções: a proposta do banco com seguros incluídos e spread bonificado e as propostas dadas pelo mediador de seguros. Veja o total que irá pagar no final do empréstimo, só assim conseguirá perceber qual a solução que verdadeiramente compensa.
Considere exclusões que podem não ser essenciais para si. Algumas coberturas adicionais podem incrementar o prémio do seguro sem ter necessidade das mesmas.
Peça ajuda a um mediador de seguros. No Seguro360 fazemos uma comparação entre as várias opções disponíveis e ajudamo-lo a encontrar soluções personalizadas que podem oferecer poupanças sem sacrificar a cobertura.
Como reduzir o valor do Seguro Multirriscos?
Se o seu objetivo é reduzir no valor que paga atualmente pelo seu Seguro Multirriscos, é importante que preste atenção às coberturas que contratou, analisando dois fatores: se realmente precisa de todas e se, por acaso, não terá já outro seguro que abrange as mesmas.
Caso não se recorde das condições da sua apólice, deve solicitar a mesma à sua seguradora ou mediador, de maneira a entender o que está a pagar e se necessário, reduzir o valor.
Outra maneira de reduzir o valor do seu seguro multirriscos é assegurar que o capital seguro relativo ao seu imóvel, se encontra atualizado. Caso não se recorde do mesmo, confirme essa informação na sua apólice. Este valor corresponde:
- Ao custo de reconstrução do imóvel;
- Ao valor matricial.
Basta, portanto, multiplicar a área bruta de construção (incluindo também as áreas comuns que lhe correspondem) pelo valor do metro quadrado.
A sua atualização pode ser feita de duas formas:
- Atualizando o valor todos os anos de acordo com uma percentagem indicada pelo segurado (por exemplo, 5 ou 10 por cento por ano);
- Atualizando o valor anualmente conforme as variações dos índices IE (edifícios), IRH (recheio) ou IRHE (recheio e edifício), publicados pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.