Garanta a proteção da sua saúde e da sua família. Certifique-se de que salvaguardará o acesso aos melhores prestadores de cuidados de saúde para si e para a sua família. Trabalhamos com os principais seguros de saúde em Portugal e o nosso aconselhamento é em função das suas preocupações ao nível de hospitalização, ambulatório, medicina dentária, parto, subsídio diário em caso de internamento, próteses e ortóteses, medicamentos, segunda opinião médica ou cobertura médica internacional em caso de doenças graves.
O que é um Seguro de Saúde?
O Seguro de Saúde é uma solução que providencia acesso a cuidados de saúde no setor privado, mediante o pagamento de um prémio (geralmente mensal), onde a seguradora tem a responsabilidade de cobrir, total ou parcialmente, os custos associados a despesas médicas como: consultas, intervenções médicas, exames de diagnóstico, cirurgias e internamentos, consoante as coberturas e limites de capital, definidos no contrato.
Funciona assim, como uma alternativa ao Sistema Nacional de Saúde (SNS), dando acesso privilegiado a uma rede de cuidados de saúde privados, onde podem ser contratas diversas coberturas, que se adequem às suas necessidades.
Como funciona o Seguro de Saúde?
Existem duas modalidades de seguros de saúde: seguros particulares, contratados por particulares e que podem ter apenas uma pessoa segura, ou, todo o agregado familiar, e, seguros de grupo, contratados por empresas em que as pessoas seguras são os sócios e colaboradores da empresa.
Este tipo de seguro, tem como principal objetivo ampará-lo das despesas médicas, que resultem de uma situação de doença ou acidente. Ajudando-o a pagar uma percentagem do valor associado a consultas, exames, medicação, entre outras coisas que necessite.
O Seguro de saúde funciona através de três modalidades: a modalidade de rede convencionada ou assistência, o sistema de reembolso e a modalidade mista.
- A modalidade de rede convencionada ou assistência, comparticipa as despesas, ou seja, o segurado tem obrigatoriamente de recorrer aos cuidados médicos dos profissionais ou estabelecimentos que fazem parte da rede de prestadores convencionados da seguradora, no entanto na altura de fazer o pagamento das despesas médicas, não tem de desembolsar a totalidade da despesa, pagando apenas uma pequena quantia por cada ato na altura em que é assistido.
Por exemplo: O segurado desloca-se até um estabelecimento na rede do seu seguro, para uma consulta com um médico que tem acordo com o seguro, pagará a mesma logo com o desconto automático (consulta fica a 25€)
- No sistema de reembolso, a pessoa segura, tem a liberdade de escolher os prestadores (profissionais e unidades de saúde), no entanto, terá que pagar primeiro a totalidade da despesa após a prestação do serviço e só depois enviar a fatura e os respetivos comprovativos para a seguradora, de forma a receber o reembolso de uma parte dos custos suportados, conforme as condições da apólice.
Por exemplo: O segurado desloca-se até um estabelecimento que não faz parte da rede do seu seguro, para uma consulta com um médico que não tem acordo com o seguro, pagará a totalidade da consulta (90€) e só posteriormente é que receberá o reembolso mediante o seu pedido da diferença (entre 90€ e 25€ = 70€).
- A modalidade mista, permite ao segurado optar entre os profissionais ou estabelecimentos convencionados com a seguradora, ou escolher os médicos e as unidades de saúde onde pretende ser atendido.
Outro fator a considerar é a existência de uma franquia, ou seja, definir a parte do encargo dos cuidados de saúde (o valor mínimo) que ficará a cargo do segurado. Imaginemos que em determinado procedimento, o valor da franquia acertado é de 10%. Se o custo de um certo procedimento for de 200€, será da responsabilidade do segurado pagar 20€, enquanto a seguradora terá que pagar os restantes 180€. Assim sendo, é essencial que leia a sua apólice de seguro com atenção, de forma a saber quais as franquias para cada procedimento específico.
O que cobre um Seguro de Saúde?
Existem vários Seguros de Saúde, que podem ter diferentes tipos de coberturas. A maioria dos seguros de saúde tem capitais e coberturas bem definidas, estando entre as coberturas mais procuradas, as consultas médicas de especialidade, os internamentos, a estomatologia ou dental, o ambulatório, a medicação, as próteses e ortóteses e o parto.
Quanto mais completas forem as coberturas, mais caro fica o valor do prémio, mas também maior será a segurança dos beneficiários. Vejamos em detalhe as várias opções de cobertura existentes, que lhe garantem uma proteção mais ajustada às suas necessidades:
- Ambulatório
Esta cobertura engloba os atos médicos que não implicam um internamento, como consultas de clínica geral ou especialidade, exames auxiliares de diagnóstico e tratamentos. Há seguradoras que consideram também neste tipo de cobertura, consultas e tratamentos de psiquiatria, exames de rotina, fisioterapia, pequenas cirurgias que não obriguem a internamento com entrada e saída do hospital ou clínica no próprio dia.
- Hospitalização
Por hospitalização entendem-se todos os atos clínicos que obriguem a internamento.
- Estomatologia
Esta cobertura engloba despesas com consultas, aparelhos e tratamentos dentários. Neste caso, é aconselhado que verifique qual a rede de prestadores que têm acordo com o seu seguro.
- Despesas relativas à gravidez e ao parto
Esta cobertura engloba despesas com parto natural ou cesariana. Porém, os seguros que normalmente cobrem as despesas associadas à gravidez, têm um período de carência.
- Próteses e Ortóteses
Esta cobertura é aplicável após prescrição clínica para a aquisição de próteses e ortóteses como óculos, próteses auditivas ou ortopédicas, compra ou aluguer de cadeira de rodas, canadianas, camas articuladas ou outros equipamentos auxiliares.
- Medicamentos
São comparticipadas a aquisição de medicamentos com taxa de IVA reduzida desde que sejam pré-comparticipados pelo SNS e registados no INFARMED.
- Segunda Opinião Médica
Esta cobertura engloba a possibilidade de ter uma segunda opinião médica de especialistas a nível mundial, sobre um diagnóstico ou tratamento, em caso de doença grave, como cancro, doença cardiovascular, transplante de órgãos ou acidente vascular cerebral. A seguradora encarrega-se de encaminhar o processo clínico, selecionar os hospitais e médicos, marcar as consultas e reservar transportes e alojamento no estrangeiro para a pessoa e para os seus familiares.
- Cobertura Médica Internacional
Após esgotados todos os tratamentos em Portugal, e com a indicação através de segunda opinião médica de que não há tratamento possível em Portugal, a pessoa segura poderá ativar esta cobertura para obter tratamento para a sua doença no estrangeiro.
O que excluí um Seguro de Saúde?
Há certas coberturas, que até nos melhores seguros de saúde não são possíveis de encontrar, como:
- Transplante de órgãos ou medula;
- Perturbações nervosas e doenças de foro psiquiátrico;
- Fertilização ou qualquer método de fecundação artificial;
- Perturbações causadas por abuso de álcool ou drogas;
- Tratamentos ou cirurgias para emagrecimento;
- Tratamento ou cirurgia por motivos estéticos;
- Acidentes ou doenças que resultem da participação em competições desportivas;
- Check-up e exames gerais de saúde;
- Doenças profissionais e acidentes de trabalho;
- Internamento em estabelecimentos psiquiátricos;
Porque é importante ter um Seguro de Saúde?
O Seguro de Saúde é uma salvaguarda para a pessoa segurada, possibilitando que usufrua de:
- Cuidados de saúde a horas
Infelizmente, o Serviço Nacional de Saúde, nem sempre consegue dar resposta a todos os casos de saúde, sendo necessário esperar vários meses por uma consulta de especialidade, um diagnóstico ou para realizar um tratamento ou cirurgia. Com o seguro de saúde poderá em pouco tempo e, por vezes, no próprio dia, ter acesso a todos esses cuidados, recorrendo ao setor privado.
- Recorrer ao setor privado por um preço reduzido
Com o seguro de saúde terá acesso a consultas de especialidade, exames de diagnóstico, tratamentos ou intervenções cirúrgicas por um valor reduzido no setor privado, sendo necessário apenas fazer um investimento mensal no prémio do seguro, cujo valor dependerá depois de selecionar as coberturas que desejar.
- Rede Alargada de Prestadores
Os Seguros de Saúde incluem uma rede da qual fazem parte um vasto leque de profissionais, clínicas, laboratórios e hospitais. Ter uma rede alargada de prestadores é uma mais-valia, uma vez que lhe permite ter uma oferta diversificada, bem como escolher as instituições ou profissionais da sua confiança.
- Acompanhamento personalizado
Para além do seguro de saúde garantir cuidados mais rápidos, disponibiliza ainda um conforto e personalização que não é possível encontrar no SNS. Os horários de visita são mais alargados, os procedimentos de check-in otimizados e as instalações são, geralmente, amplas, bem-cuidadas, com camas confortáveis, mais privacidade ou serviços de apoio bem equipados.
Como escolher o melhor seguro de saúde?
Para escolher o melhor Seguro de Saúde, deve começar por analisar o seu histórico de despesas anuais com consultas, exames ou tratamentos e conferir quais as especialidades e procedimentos a que costuma recorrer com maior frequência, só assim poderá descobrir a opção que mais lhe compensa. Comece por se questionar sobre:
- Qual a sua intenção atualmente ou num futuro breve? Pretende engravidar?
- No caso de já ter filhos, é importante para si que sejam seguidos pelo pediatra ou médico de família?
- Na altura de realizar o seguro de saúde, será apenas para si ou deseja incluir familiares?
- Qual o orçamento que tem disponível para o prémio do seguro?
Para além disso, para encontrar um seguro de saúde perfeito para si, deve estar atento a alguns pontos específicos como:
- As coberturas, que tenciona que estejam incluídas na sua apólice;
- O tipo de comparticipação que deseja (modalidade de rede convencionada ou assistência, sistema de reembolso ou modalidade mista);
- Informar-se sobre as clínicas e profissionais que fazem parte da rede de prestadores do seguro;
- Compreender qual a periodicidade do prémio (pago mensalmente, trimestralmente ou anualmente);
- Saber quais os limites de idade para subscrição e renovação do seguro;
- Conhecer o capital seguro ao qual a seguradora se compromete;
- Estar informado sobre os períodos de carência exigidos pela seguradora;
Depois de se informar e conhecer as diferentes opções existentes no mercado, deve comparar os diferentes produtos disponíveis, de forma a escolher aquele que melhor se adapte às suas necessidades e fazer simulações em todas as seguradoras que lhe chamaram à atenção. Os nossos especialistas em seguro de saúde poderão ajudá-lo, de forma completamente gratuita neste processo.
Vantagens e Desvantagens do Seguro de Saúde
O Seguro de Saúde, para além de ser uma resposta para as dificuldades pelas quais o SNS se encontra a passar, como dar-lhe acesso a um médico de família ou diminuir os tempos de resposta para consultas e cirurgias, também lhe oferece outras vantagens como:
- Acesso a grandes redes médicas do país, permitindo-lhe escolher o hospital/clínica da sua preferência;
- Adicionando familiares à apólice, poderá ter descontos no prémio do seguro;
- Comparticipação das despesas, apenas pagará uma pequena parte dos custos;
- Poderá ter à sua disposição um médico ao domicílio, que lhe preste os cuidados necessários;
- Possibilidade de efetuar consultas online com um médico de medicina geral e familiar;
- Usufruir de benefícios fiscais, podendo deduzir 15% dos prémios pagos com seguros de saúde no IRS.
Já as desvantagens estão associadas ao facto dos seguros de saúde:
- Nem sempre cobrirem doenças pré-existentes
- Necessária pré-autorização para realizar determinados atos médicos;
- Os períodos de carência, entre a subscrição e o momento em que passa a beneficiar das coberturas contratadas;
Qual a diferença entre um Seguro de Saúde e um Plano de Saúde?
Em alternativa aos seguros de saúde, tem também acesso aos planos de saúde, que garantem igualmente produtos de proteção, mas são menos abrangentes que os seguros. Para além disso, os planos de saúde também não permitem o copagamento, ou seja, não pagam uma parte da despesa, nem dá direito ao reembolso quando o beneficiário for atendido fora da rede convencionada, apenas oferecem descontos.
Através dos planos de saúde, pode aceder a uma rede de hospitais e clínicas e usufruir de descontos entre 10% e 50%. Sem exclusões ou períodos de carência e sem limites de idade ou exclusão de doenças pré-existentes. Também não tem limites de utilização ou de despesa, visto que é o segurado que paga integralmente todos os cuidados de saúde.
Para descobrir qual a opção que mais lhe compensa, deve fazer um apanhado do seu histórico médico e avaliar o seu caso em particular. No caso de, por exemplo, precisar de poucas consultas médicas por ano, o plano de saúde deverá ser mais favorável. Por outro lado, se viver no interior do país e não tiver por perto nenhuma instituição de saúde convencionada, os seguros de saúde são mais vantajosos.
Deixamos abaixo um resumo comparativo entre os seguros e os planos de saúde:
Plano de Saúde
- Sem supervisão
- Valor do prémio mais reduzido
- Rede do seguro menos abrangente
- Não é possível ter descontos fora da rede de prestadores
- Não tem período de carência
- Não exclui doenças preexistentes
- Sem limite de idade
- Sem limite de utilização
- Sem franquia
Seguro de Saúde
- Supervisão da ASF
- Valor do prémio mais elevado (varia consoante as coberturas e outros fatores)
- Rede do seguro mais abrangente (possibilidade de reembolso em serviços fora da rede)
- É possível ter descontos fora da rede de prestadores
- Com período de carência (depende das coberturas)
- Geralmente as doenças preexistentes estão excluídas
- Pode haver limites de idade
- Pode haver limites de utilização
- Pode ter franquia
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